資産9000万円でお金の不安は消える？生活の実態と残った不安

資産が9000万円まで増えても、お金の不安は消えませんでした。ただ、不安の中身は大きく変わりました。

私は40代の公務員です。13年間投資を続け、2027年3月にサイドFIREを予定しています。 資産が9000万円に届いた頃の支出と資産の内訳をもとに、消えた不安と残った不安を振り返ります。

数字は、資産が9000万円に届いた頃のものです。現在は1億円に届きそうなところまで来ています。FIRE後の支出や現金の計画は、すべて現時点の予定・シミュレーションです。

資産9000万円で消えた不安と、残った不安

消えたのは「増やし続けなければ」という焦り

9000万円に届いて最初に薄れたのは、資産を増やし続けなければという焦りでした。

以前は、給与からできるだけ投資に回し、資産の総額を増やすこと自体に意味を感じていました。 このまま働き続ければ、資産はおそらく増え続けます。昔の私なら、それを素直に喜んでいたはずです。

考え方が変わったきっかけは『DIE WITH ZERO』（ビル・パーキンス著）でした。 お金はあとから増やせても、過ぎた時間は取り戻せません。子どもが小さい今、この考え方は重く響きました。

必要以上のお金を稼ぐために、時間を使い続けるのが本当に最適なのか。 9000万円という数字を前にして、初めて真剣に考えました。

残ったのは、FIRE後の生活を長く保てるかという不確実性

いま一番大きい不安は、FIRE後の生活を何十年も維持できるかどうかです。

生活費、年金、取り崩し、運用利回り、現金の保有額。調べれば分かることは、ほぼ調べ尽くしました。 それでも、相場とインフレには正解がありません。

FIRE直後に株価が大きく下がるかもしれません。想定以上に物価が上がることもあり得ます。 逆に、運用環境が想定より良くなる可能性もあります。

「もっと低い利回りなら」「もっとインフレが進んだら」と、確率の低いケースまで検証を重ねても、未来は確定しません。 今は、不安がなくなるまで準備するのではなく、ある程度のリスクを受け入れたうえで、どこまでなら対応できるかを考えています。

変わらなかったのは、生活水準と家計管理の習慣

資産が9000万円になっても、暮らしはほとんど変わっていません。 年間支出は実測で約550万円。資産が増えたからといって、生活費を大きく増やしてはいません。

支出の把握、不要なものを買わないこと、固定費の見直し。 どれも以前から続けていることです。投資に回せるお金は、今も資産形成に回しています。

変わったのは、お金を使うときの心理です。 以前は、まとまった支出のたびに「この出費で資産形成の計画が遅れないか」と気になっていました。 今は、家族との経験に使うお金に、以前ほど迷いがありません。

この変化は、資産が7000万円を超えた頃から少しずつ始まっていました。その頃の気持ちの動きは「資産7000万円で見えた世界｜数字だけでは分からなかったこと」に書いています。

3つを並べると、不安は消えたのではなく、種類が変わったと言えます。 「お金がなくなる不安」から、「正解のない未来にどう備えるか」という不安へ移りました。

FIREにいくら必要かの計算方法は、私の前提条件とあわせて「FIREに必要な資産はいくら？4％ルールは古い」にまとめています。

資産9000万円の内訳と、生活費で見た「年数」

内訳は株式・投資信託が約6割、現金が約4割

資産	金額	割合
株式・投資信託	約5500万円	約6割
現金	約3500万円	約4割
合計	約9000万円	―

現金約3500万円は、次の2つに分けています。

• 生活防衛費：1500万円（確保済み）
• 住宅購入などに使う予定のお金：約2000万円

生活防衛費とは、収入が減っても生活を続けるために、投資とは別に確保しておく現金のことです。

株式・投資信託の中身や配分は、「資産9000万円のポートフォリオ公開｜配当・成長・取り崩しでサイドFIREを実現する方法」で公開しています。

生活費に換算すると16〜20年分

9000万円と聞くと多く感じます。ただ、年間支出で割ると印象が変わりました。

前提	年間支出	9000万円で何年分か
現在の実測	約550万円	約16年
FIRE後の想定	約450万円	20年

FIREしてから公的年金を受け取り始めるまでには、長い期間があります。 運用益を考えなければ、資産だけでその期間を乗り切れるほどの余裕はありません。

だからこそ、FIRE後も運用を続けながら、必要な分を取り崩す計画にしています。 年450万円という想定の内訳は、「FFIRE後の生活費はいくら？リアルな支出を全公開」で詳しく書いています。

「対応できる範囲」を3つの数字で決めている

未来を予測できない以上、私は備えを3段に分けています。

備え	数字	位置づけ
生活防衛費	1500万円（想定支出の約3.3年分）	確保済み
支出の圧縮	年450万円 → 年300万円以下	緊急時のみ
生活のための仕事に戻る	その仕事で月10万円を得れば、資産からの取り崩しは年450万円から年330万円に減る	最後の選択肢

生活防衛費は、年450万円の3年分なら1350万円で足ります。 1500万円にしたのは、余裕を持たせるためと、暴落時に株を買い増す余力にするためです。株価が下がっても、株を売らずに3年以上暮らせます。

支出は、大暴落で見通しが立たなくなれば、娯楽費を削って年300万円以下まで下げられます。 ただ、その水準では家族旅行もほぼ諦めることになります。そこまで我慢してFIREを続けるつもりはありません。

年450万円のシミュレーションは、FIRE後の収入をゼロとして計算しています。 サイドFIRE後も、好きなことで収入を得る活動には挑戦するつもりです。そこで得た収入は、取り崩しを減らすプラス要素として考えています。

ただ、支出をそこまで削らないと暮らせない状態になったら、生活のための仕事に戻ります。そこは覚悟しています。

その場合も、フルタイムに戻る必要はないと考えています。 生活のための仕事で月10万円、年120万円を得られれば、資産から取り崩す額は年450万円から年330万円に減る計算です。

「資産が◯万円を切ったらFIREをやめる」という線は、今は決めていません。 相場の状況、資産の減り方、年齢、年金によって、判断が変わるからです。

住宅購入後も、現金1500万円を残す計画

住宅は約3000万円で購入を検討しています。 住宅購入に使う予定のお金は約2000万円なので、約1000万円足りません。

足りない分は一時的に生活防衛費から出し、退職金などで現金が増えた分で埋め戻して、購入後も1500万円を残す計画です。

この計画は、退職金などの入金が前提です。暴落時に株を買い増せる余力も、購入前より小さくなります。この2点は今も気がかりで、住宅購入後に残る不安だと考えています。

振り返って後悔していること

貯めることを優先しすぎた

大きな失敗というほどではありません。ただ、もっと早くから「使うこと」も考えておけばよかったと思っています。

13年間、「今使うより、投資に回して将来増やしたほうがいい」と判断する場面が多くありました。 支出を抑えて投資に回した期間があったから、9000万円に届きました。その判断が間違いだったとは思っていません。

それでも、子どもが今の年齢で一緒に旅行できる時間は、あとから買い戻せません。 資産が増えてから行く旅行と、子どもが小さい今行く旅行は、同じ金額でも中身が違います。

貯めること自体が目的になると、今の時間を削ってしまう。 9000万円まで来て、ようやく気づいたことです。13年間の資産の増え方は「13年で資産9000万円達成｜リアルな資産推移と再現性ある投資戦略」で公開しています。

回避するには、貯める計画と同時に「使う計画」を立てる

今から始めるなら、毎月の積立額を決めるときに「何年後に、何に、いくら使うか」も一緒に決めます。 私の場合は、子どもが小さいうちの家族旅行や体験がそれにあたります。

資産形成を続けながらでも、今しかできない経験には、もっとお金を使ってよかった。 資産9000万円は、増やすことと使うことのバランスを考え始める転換点でした。

不安と付き合うための3ステップ

ステップ1: 資産を生活費の「年数」に換算する

まず、今の資産を年間支出で割ってみましょう。 私の場合は、9000万円÷550万円で約16年でした。金額より年数のほうが、自分に足りるかどうかを判断しやすくなります。

ステップ2: 現金を目的ごとに分ける

現金は、目的ごとに分けて考えましょう。 私の場合、現金約3500万円のうち1500万円を生活防衛費、約2000万円を住宅購入などに使う予定のお金として分けています。暴落時の余力は、生活防衛費のうち3年分を超える約150万円です。

ステップ3: 「ここまでなら対応できる」を先に決める

支出をどこまで下げられるか。月にいくら稼げば、取り崩しがどれだけ減るか。 この2つを書き出しておきましょう。私の場合は、支出を年300万円以下まで下げられることと、生活のための仕事で月10万円を得れば取り崩しを年330万円に抑えられることの2つです。

お金と時間の使い方について、この先さらに考えたことは、近日公開予定の「お金より大切だと気づいたこと」で書く予定です。

退職直前の気持ちは、今後「FIRE退職まであと3ヶ月｜今の本音と最終決断」でまとめる予定です。

まとめ

• 資産9000万円で消えたのは「増やし続けなければ」という焦り。残ったのは、相場とインフレという正解のない不安
• 生活水準は年約550万円のまま。変わったのは、お金を使うときの迷い
• 生活防衛費1500万円、支出を年300万円以下まで下げる余地、生活のための仕事に戻る選択肢。この3つで「対応できる範囲」を先に決めている

資産を最大化することも、仕事を完全になくすことも、私の目的ではありません。 お金と時間をどう使えば、家族と自分の人生が充実するのか。その答えを探しながらFIREに挑戦することが、家族の幸せへの近道になるのではないかと考えています。

まずは、今の資産を年間支出で割ってみてください。何年分あるかが分かると、不安のうち数字で埋まる部分と、埋まらない部分が見えてきます。